연금저축펀드, IRP 계좌의 장점

연금저축펀드와 IRP는 노후에 연금수령을 위한 계좌로써 장기투자를 전제로 합니다. 그래서 나라에서는 국민들의 노후자금 조성을 돕기 위해 세금 혜택을 주고 있습니다. 연금저축펀드와 IRP 계좌를 통해 받을 수 있는 세금 혜택으로는 세금이연 혜택과 연말정산 세액공제 혜택이 있습니다.

 세금이연은 연금저축펀드, IRP 계좌에서 거래 시 세금을 바로 내지 않고 뒤로 미뤄서 내도록 합니다. 나중에 만 55세 이후에 연금수령 시 3.3 ~ 5.5%의 연금소득세로 납부하게끔 하는 혜택입니다.

 

 

 

 그리고 연말정산 때 연금저축펀드와 IRP 계좌에 입금했다면 최대 700만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 연소득에 따라서 700만 원의 13.2 ~ 16.5% 의 금액만큼 환급받을 수 있습니다. 

 물론 결정세액이 최대 환급받을 수 있는 금액보다 클 경우에 한합니다. 무조건 최대 115만 5천 원을 환급받는 게 아닙니다. 금융기관에서 가입을 유치하기 위해 무조건 받는 것처럼 광고되고 있지만 실제와는 다릅니다. 결정세액이 0원인 경우가 은근히 많습니다. (저도 여기에 해당됩니다.) 그 경우에는 홈택스에서 내려받은 연말정산 자료에서 연금저축펀드, IRP계좌를 빼고 회사에 제출하면 됩니다. 이렇게 하면 이 계좌들은 세액공제를 받지 않게 되고, 연금저축펀드에서 세액공제받지 않은 원금은 페널티 없이 인출할 수 있습니다.

 한편, 700만 원의 세액공제 혜택을 모두 받기 위한 방법은 두 가지가 있습니다. 첫 번째는 IRP 700만 원 넣는 방법입니다. 두 번째는 연금저축펀드 400만 원 + IRP 300만 원 넣는 방법이 있습니다. 저는 두 번째 방법인 연금저축펀드 400만 원 + IRP 300만 원을 추천합니다.

 IRP계좌는 살 수 있는 상품이 한정되어 있어서 안전자산으로 분류되는 현금, 채권 등으로 30%를 채워야 합니다. 또한 계좌를 해지하지 않는 한 투자했던 금액을 인출할 수가 없습니다. 그래서 세액공제한도인 300만 원까지만 납입하는 것을 추천드립니다.

 반면 연금저축펀드는 레버리지, 인버스 상품을 제외한 다양한 금융상품을 담을 수 있습니다. 그리고 세액공제받지 않은 원금은 세금 납부 없이 인출이 가능합니다.

 이 연금저축펀드와 IRP 계좌의 1년 한도는 두 계좌 합쳐서 1,800만 원입니다. 보통 세액공제를 받을 수 있는 700만 원만 채우는 걸 많이 권하지만, 저는 1,800만 원 모두 채우시는 것을 추천합니다. 왜냐하면 세액공제를 받더라도, 700만 원을 초과하는 1,100만 원의 경우 16.5%의 세금 없이 인출이 가능합니다. 그러면서 세금이연 혜택은 1,800만 원 모두 받을 수 있어서 수익에 대한 세금을 연금수령시점까지 미룰 수 있다는 장점이 있습니다.

 

 

 

 납입 순서는 아래와 같습니다.

첫 번째, 연금저축펀드 400만 원
두 번째,  IRP 300만 원
세 번째, 연금저축펀드 1,100만 원

 

 1,800만 원 한도를 가득 채웠으면 그땐 배우자의 연금저축펀드, IRP 계좌에 납입하거나 ISA계좌에서 투자하면 됩니다. 이마저도 한도가 가득 찼다면 그때는 일반 계좌에서 투자하시는 걸 추천드립니다.

 여기까지 연금저축펀드, IRP 계좌에서 우선적으로 투자해야 하는 이유에 대해서 설명해 보았습니다. 정리해보면 연금저축펀드, IRP계좌는 세금이연, 세액공제와 같은 세금 혜택이 있어서 손실을 어느 정도 보전해주기도 하고, 수익을 더해주는 효과도 있습니다. 그렇기 때문에 연금저축펀드, IRP계좌를 통해 장기 투자할 때 일반 계좌보다 훨씬 큰 복리효과를 누릴 수 있습니다. 환급된 세금과 배당금까지 재투자한다면 더 빠르게 성장하는 계좌를 볼 수 있을 것입니다. 연금저축펀드와 IRP는 노후준비를 위한 계좌들로만 여기지 말고, 절세 계좌로 인식하고 우선적으로 투자하시면 좋겠습니다.

 

결론

추천 투자 순서 : 연금저축 400만 원 > IRP 300만 원 > 연금저축 1,100만 원 > ISA 2,000만 원 > 일반 계좌

 

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위 내용은 '마법의 연금 굴리기', '당신의 주식투자는 틀렸다', '연금부자들' 책 내용 중 제가 이해하고 실행한 내용을 바탕으로 정리한 투자 정보입니다.

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