8장. 시스템 관리 및 확장 : 풍족한 삶을 위해 재테크 인프라를 관리하는 방법

이유에 대한 성찰

고차원적인 모호한 이상은 절대 우리가 바라는 만큼 의욕을 북돋아주지 못한다.

왜 돈을 더 벌려고 하는지 솔직하고 현실적인 동기를 찾아라.

더 많이 모으고 더 빨리 불리는 법: 시스템을 키워라

더 많이 넣을수록 더 많이 나온다.

지금 당신이 투자하는 모든 돈은 나중에 훨씬 많은 가치를 지닐 것이다.

비중을 맞추는 것을 넘어서 최대한 많이 저축하고 투자해야 할 때다.
의식적 지출 계획을 조정하여 매달 투자하는 금액을 조금이라도 늘릴 방법을 찾아보라.

치열한 흥정
가차 없이 지출 줄이기
연봉인상 혹은 이직

투자 재조정

자산 배분을 직접 하기로 했다면 가끔 재조정이 필요하다.

TDF는 재조정 작업이 자동으로 이뤄진다.

해외 주식 비중(수익률과 위험성이 높은)이 의도했던 것보다 커지지 않도록 해야 한다.

포트폴리오를 재조정하면 계속 자산을 적절하게 배분할 수 있고 특정 부문의 등락에 따른 취약성을 방어할 수 있다.

높은 수익률을 낸 부문에 대한 투자를 멈추고 다른 부문을 키워서 목표한 자산 배분을 맞추는 방법을 사용한다.

수수료와 '생각'이 필요하기 때문에 매도는 추천하지 않는다.

세금

세금에 대한 불평을 늘어놓는 사람에게 이런 질문을 해보자.

"세금을 싫어하는 것 같네요. 세금이 당신을 위해 쓰이는 건 어떻게 생각해요?"

1. 세금을 뜯긴다고 생각하는 태도에서 벗어나 세금을 민주주의 사회에서 살기 위해 지불하는 대가로 생각하게 한다.
2. 합리적인 대화를 나눌 만한 사람인지 신속하게 판단할 수 있도록 해준다.

기업 퇴직연금이나 퇴직계좌처럼 세금이 유예(세금이연)되는 계좌에 최대한 많이 투자하라.

퇴직계좌는 세금 문제에 대한 85% 해결책이다.
그냥 거기에 투자하고 더 이상 신경 쓰지 마라.

연례 재테크 점검사항

새해에 새롭게 출발할 수 있도록 12월에 두어 시간을 들여서 할 것을 추천한다.

1. 의식적 지출 계획을 평가하라

회원제 서비스 확인 후 필요한 경우 취소
인터넷 요금(해지 방어), 휴대폰 요금(이통사 옮기기), 자동차 보험료(1년마다 보험 가입), 은행 수수료 재협상(금리 인하 요구권 사용)

지출 목표 재확인
- 정확한가?
- 목표를 위해 적극적으로 저축하고 있는가?

최소 소득의 10%를 투자하지 않는다면 다른 항목(대개 용돈)에서 끌어와 투자에 할애해야 한다.

2. 가입할 수 있는 모든 비과세 계좌를 활용해야 한다.
3. 부채 상환 계획을 재확인하라.
   • 계획대로 가고 있는가?
   • 더 빨리 갚을 수 있는 빚이 있는가?
4. 신용보고서와 신용점수를 재확인하라.
5. 신용카드 포인트를 활용할 계획을 세워라.
6. 연봉을 협상하라.
7. 부업을 하라.
8. 보험에 가입할 필요가 있는지 검토하라.
9. 부양가족이 있다면 유언장을 만들어라.

매도해야 할 때

1. 급하게 돈이 필요할 때

만들어 놓은 저축 예금을 이용하라
추가 수입을 만들어라. (배민 커넥트, 당근 마켓, 과외 등 부업)

갖고 있는 물건을 파는 것은 심리적으로 중요한 의미를 지닌다.
당신이 진지하다는 사실을 증명할 수 있다.

(집안에 문제가 없다면) 가족에게 돈을 빌려라

퇴직계좌에 있는 돈을 이용하라.

• 원금이 장기적으로 불어날 잠재력 훼손은 감수하라.
• 여러 비상인출 사유가 있다.
• (한국) 연금저축의 연 세액공제 혜택을 넘는 돈(400만원이상)을 넣어뒀다면 그 돈은 비상금처럼 쓸 수 있다.

정말 절박한 상황이 아니라면 신용카드 대출은 이용하지 마라.

2. 계속 시장수익률을 밑도는 잘못된 투자를 했을 때

(증시 전체가 하락한 경우) 인덱스 펀드, TDF에 투자했다면,
매도를 해서는 안되고 계속 투자하여 싼 값에 주식을 담아야 한다.

이 상품들을 담았다면 매도를 고민하지 않아도 된다.
쓸데없이 고민하지 말고 중요한 일에 집중하라.

3. 구체적인 목표를 달성했을 때

초장기 투자에는 매수 후 계속 보유하는 것이 좋은 전략이다.

5년 이하의 목표라면 예금 계좌에 저축 목표를 세워야 한다.

그렇지 않고 더 오래 투자하여 목표를 이뤘다면,
매도하고 두 번 다시 생각하지 마라.

이미 크게 성공한 투자이며,
애초의 목적을 위해 그 돈을 써야 한다.

잘나가는 사람들을 위한 재테크 선택지: 다른 사람들에게는 불가능한 10년 계획을 세워라

미래를 준비하는 최선의 방법은 재테크에 성공한 연장자에게 조언을 구하는 것이다.

1. 비상금

추가로 저축 목표를 세우고 다른 목표와 마찬가지로 돈을 넣어야 한다.

최종적으로 비상금은 6~12개월 생활비를 충당할 수 있어야 한다.
(모든 고정비, 세금, 기타 지출 모두 포함)

2. 보험

절대로 좋은 투자수단이 아니다.
위험을 대비하는 용도로만 활용하라.

3. 자녀 교육비

우선순위 : 빚 갚기 > 은퇴 자금 모으기 > 자녀 교육비
비과세 혜택이 주어지는 교육비 상품 '529예금'에 여유자금이 있다면 넣어라.
(한국) 교육 보험 상품, 어린이 적금