3장. 투자 준비

핵심

모두가 투자, 치실 사용, 창업 등 '해야 하는' 일을 하지 않는 수많은 이유를 갖고 있다.
시간이 없거나, 돈이 없거나, 어떻게 시작해야 할지 모른다는 식이다.

때로 진실은 단순하다.
원치 않기 때문에 하지 않는 것이다.

사람들은 40대에 들어서서야 갑자기 저축에 대한 필요성을 깨닫는다.

돈을 굴려서 최고 수준의 예금이자보다 더 벌어야 한다.
장기적으로 따분하게 해야 하고 수익성이 있어야 한다.
투자는 종목을 선정하는 것이 아니다. 투자 계획이 실제 개별투자보다 더 중요하다.

사람들이 투자하지 않는 다른 이유는 돈을 잃을까 봐 불안하기 때문이다.
투자를 안 하면 확실하게 돈을 잃는데도, 주식을 하다가 '혹시' 돈을 잃을지 모른다고 불안해 하는 것은 아이러니하다.

예금, 적금으로 약간의 이자를 버는 데 그치지 않고 투자를 하면 장기적으로 약 연 8%의 수익을 올릴 수 있다.
장기투자자는 주가 하락을 기뻐해야 한다. 같은 돈으로 더 많이 살 수 있으니까.

복리는 부를 안정적이고 체계적으로 축적할 수 있도록 하므로 인류가 만든 최고의 발명품이다. _아인슈타인

통제를 덜할수록 더 나은 수익을 올릴 수 있다.
일반 투자자들은 고점에 사서 저점에 팔고, 자주 매매한다. 그에 따라 많은 세금을 낸다.

지금 투자하라! 당신은 더 젊어지지 않는다.

나쁜 결정보다 결정을 미루는 데서 더 많은 손해가 발생한다.

투자계좌를 만들었다는 것은 빠른 성장을 생각하기 시작했고, 단기 예금과 장기 투자를 구분하기 시작했다는 뜻이다.

투자금액은 점점 늘리는 것이 이상적이다.

지금 투자하는 돈은 나중에 훨씬 많은 가치를 지니게 된다.

투자의 단계 - 한국 실정 적용

회사의 퇴직연금 최대한 활용

→ DC형(확정 기여형)인 경우 갖고만 있지 말고 주식형 펀드(인덱스펀드 추천)를 사놓으면 된다.
→ 책에서 말하는대로 근로자 부담금을 넣는다고 해서 회사에서 내주는 돈이 늘어나지 않는다.
→ 더 넣고 싶다면 IRP 계좌(연금저축 포함 최대 연 1,800만원/월 150만원)를 만들어서 따로 넣는 편이 좋다. 세액공제 혜택도 있다.

빚 청산

카드 빚과 다른 빚을 청산하라
이자율이 높은 빚 청산을 이야기 한다.
카드 빚 갚는 데 집중하라.

학자금 대출은 카드 빚보다 이자율이 낮고 금액이 커서 상환 일정을 세우되 동시에 투자도 진행할 수 있다.
→ 주택 담보 대출도 마찬가지로 적용하면 된다. (디딤돌대출, 보금자리론 기준)
→ 주택 담보 대출 추가상환하는 비용으로 인덱스 펀드에 장기 투자하면 더 많은 수익을 올릴 수 있다는 연구결과가 있다.

연금저축

1. 연금저축 계좌를 만들고 가능한 한 많은 금액을 납입하라.
   → 연금저축 계좌에 최대 연 1,800만원(IRP, DC 근로자 부담금 포함), 최소 400만원은 납입해야 한다.
   → 연봉에 따라 다르지만 연말정산 때 세액공제 혜택이 있다.
   → 최고의 장기 투자 수단
   → 종합 증권사보다 디스카운트 증권사에 초점을 맞춰서 투자 계좌를 만들어라. 수수료가 훨씬 저렴하다.
   → 저비용 장기투자가 중요하다.
2. 남는 돈이 있다면 기업 퇴직연금에 최대한 많이 납입하라.
   → IRP 계좌에 넣으면 된다.
3. 추가로 남는 돈이 있다면 일반 투자 계좌를 만들어서 최대한 많은 돈을 넣어라.
4. 주택담보대출 상환액을 늘려라.
5. 사업을 시작하거나 추가 학위를 따는 등 자신에 대한 투자를 고려하라.
   → 경력에 대한 투자만큼 좋은 투자는 드물다.

기업 퇴직연금 - 한국 실정 적용

55세가 될 때까지 인출하지 않는 조건으로 세금 유예(이연) 혜택을 제공한다.
세금 낼 돈을 이연받아서 게속 투자해서 엄청나게 불릴 수 있다.
연금 수령시 적은 연금 소득세만 내게 된다.

중도 인출할 수 있는 사유가 있고, 인출하게 되면 세금을 내게 된다. (DB형은 불가)

이직, 퇴직시 IRP계좌로 옮겨서 운영하면 된다.

퇴직시 퇴직연금을 인출하여 소득세와 10%에 달하는 수수료를 내는 것은 최악의 선택이다.
20대의 50%가 회사를 그만둘 때 기업 퇴직연금을 인출하여 엄청난 손해를 본다.