4장. 의식적 지출 : 돈을 아껴 좋아하는 것에 쓰는 법

교훈

상황이 어떻든 저축과 투자를 우선시 하라.
한 달에 500달러든 2,000달러든 먼저 자신을 위해 쓰고 이런 지출을 자동적으로 할 수 있는 인프라를 구축해야 한다.

삶에서 빅 윈을 제대로 이루면 점심 값을 걱정할 필요가 없다.

의식적 지출은 지출 결정의 지침을 제공한다.
계획에 포함되었는지를 기준으로 간단하게 지출 여부를 결정하고 즐겁게 돈을 쓰도록 해준다.

의식적 지출은 예산 수립이 아니다.

예산 수립 대신 의식적 지출 계획을 세워라.

의식적 지출이란

좋아하지 않는 일에 쓰는 돈은 가차 없이 줄이고 좋아하는 일에는 아낌없이 돈을 쓰는 것이다.

내가 중시하는 가치를 의식적으로 결정하는 것이다.
모든 것에 대한 지출을 맹목적으로 줄이는 것이 아니라 돈을 많이 쓸 만큼 중요한 것과 그렇지 않은 것을 스스로 결정하는 것이다.
좋아하는 것이 무엇인지 파악하는 일만큼 좋아하지 않는 것이 무엇인지 파악하는 일도 중요하다.

더 이상 카드대금 청구서를 보고 '이만큼 썼네'라고 생각하는 일은 없어야 한다.

쪼잔한 사람과 의식적 지출을 하는 사람의 차이

밥을 먹을 때 2.5달러짜리 콜라를 마시던 것을 아껴서 일주일 동안 15달러를 모아 영화를 보겠다고 마음먹는 것은 쪼잔하지 않다.
쪼잔한 사람 vs 의식적 지출을 하는 사람

돈은 우리를 행복하게 만드는가?

싫어하는 일을 남에게 시키는 식으로 시간을 얻는 데 돈을 쓴 사람들은 전반적인 생활만족도가 더 큰 것으로 드러났다.

돈을 전략적으로 활용하면 보다 만족스런 삶을 살 수 있다.

심리를 활용하여 돈을 아껴라

회원제 서비스(유튜브 프리미엄, 넷플릭스, 뮤직 스트리밍 서비스 등) 대신 개별 구매 방식을 활용하라.
-> 이미 과다한 요금을 내고 있을 가능성이 높다.
-> 지출에 신경 쓰게 된다.
-> 구매한 대상의 가치가 올라간다.
-> 모든 회원제 서비스를 탈퇴하고 개별 구매 방식으로 전환하는데 창의적인 방식으로 재구성하라.
-> 필요없는 회원제 서비스에 매달 50달러를 쓴다는 사실을 깨닫고 그 돈을 내가 좋아하는 일에 쓸 수 있다.

의식적 지출 계획

• 고정비(월세, 공공요금, 빚 등) - 실수령액의 50~60%
  고정비 파악은 재테크에서 가장 어려운 일 중 하나다.
  모든 비용을 파악하긴 어렵다.
  모든 금액을 기입하여 집계한 후 빠진 비용을 고려하여 15%를 더하면 실제 비용과 비슷하다.
  저축과 투자에 더 많이 할애할 수 있도록 줄여야 할 비용도 파악할 수 있다.
• 장기 투자(기업 퇴직연금, 연금저축 등) - 10%
  적절한 기준은 장기적으로 실수령액의 10%를 투자하는 것이다.
  더 늘려 갈수록 좋다.
• 저축 목표(휴가, 선물, 주택 구입비, 비상금 등) - 5~10%
  단기 목표 : 휴가, 선물
  중기 목표 : 2~3년 후의 결혼 준비
  장기 목표 : 주택 구입시 계약금
  주택 구입은 저축 목표와 무관하게 실수령액의 5~10%를 저축하는 것이 적절하다.
• 용돈(외식, 술, 영화, 옷, 신발 등) - 20~35%
• 멍청한 실수에 대비하기
  한 달에 20~200달러만큼 넣어두고 1년간 예상하지 못한 지출을 여기서 사용하기.
  남은 돈 중 절반은 저축하고 절반은 소비하기

의식적 지출 계획 최적화

80/20 분석을 해보라. - 파레토 분석법(Pareto analysis)
지출의 20%가 과다 지출의 80%를 차지할 것
통제하고 싶어도 변동성이 큰 두세가지 지출 부문에 초점을 맞춘다.

현실적인 목표를 세우라

한 극단에서 다른 극단으로 갑작스레 옮겨가는 행동은 오래가지 못한다.

봉투 시스템을 활용하라
지출을 간단하고 지속적으로 관리할 수 있는 최고의 시스템
외식, 쇼핑, 월세 등 특정 범주에 돈을 배정하는 것.
그 달에 할당한 돈을 다 쓰면 그것으로 끝.
다른 봉투에 배정한 돈을 끌어다 쓸 순 있다.

돈을 충분히 벌지 못하면 어떻게 해야 할까?

아낄 수 있는 금액에는 한계가 있지만 벌 수 있는 금액에는 한계가 없다.

• 연봉 인상을 요구하라.
  최고의 성과를 올려라.
  연봉 인상의 근거가 될 자료를 준비하라.
  전술과 대본을 마련하여 연봉 협상 때 할 말을 철저하게 연습하라.
• 급여가 더 많은 일자리로 옮겨라.
  채용 과정에서는 그 어느 때보다 많은 협상력을 얻을 수 있다.
• 부업을 하라.
  어려운 기술일 필요는 없다.
  다른 사람들이 돈을 지불할 기술을 당신이 이미 보유하고 있다는 것을 깨닫는게 중요하다.

지출 계획 준수

지출 내역이 자동으로 기록되도록 가능한 많은 것을 신용카드로 결제(or 계좌이체)
지출 내역 관리를 중요한 주간 일정으로 만들어라.

추가수입이라는 '문제'

나에 대한 보상을 어느 정도 주고 나머지는 저축 및 투자 하라.